مشاور مالی کیست؟ نکاتی درباره مشاوران مالی 2022

بسیاری سوال می کنند که یک مشاور مالی چه می کند. به طور کلی، این متخصصان به شما کمک می کنند تا در مورد آنچه باید با پول خود انجام دهید، تصمیم بگیرید، که ممکن است شامل سرمایه گذاری یا سایر اقدامات باشد. یک مشاور مالی شریک برنامه ریزی مالی شماست. فرض کنید می خواهید 20 سال دیگر بازنشسته شوید یا فرزندتان را 10 سال دیگر به دانشگاه خصوصی بفرستید. برای دستیابی به اهداف خود، ممکن است به یک متخصص ماهر با سطح سواد و مجوزهای مناسب نیاز داشته باشید تا به تحقق این برنامه ها کمک کند. اینجاست که یک مشاور مالی وارد می شود.

شما و مشاورتان با هم موضوعات بسیاری را پوشش خواهید داد، از جمله میزان پولی که باید پس انداز کنید، انواع حساب های مورد نیاز، انواع بیمه هایی که باید داشته باشید (از جمله مراقبت طولانی مدت، عمر طولانی، از کار افتادگی و غیره)، و برنامه ریزی املاک و مالیات.

• آموزش سرمایه گذاری

مشاور مالی نیز یک مربی است. بخشی از وظیفه مشاور این است که به شما کمک کند تا بفهمید چه چیزی در رسیدن به اهداف آینده شما دخیل است. فرآیند آموزش ممکن است شامل کمک دقیق در مورد موضوعات مالی باشد. در ابتدای رابطه شما، این موضوعات ممکن است شامل بودجه بندی و پس انداز باشد. همانطور که در دانش خود پیشرفت می کنید، مشاور به شما در درک امور پیچیده سرمایه گذاری، بیمه و مالیات کمک می کند. 

مرحله اول در فرآیند مشاوره مالی، درک سلامت مالی شما است. شما نمی توانید به درستی برای آینده برنامه ریزی کنید بدون اینکه بدانید امروز در چه جایگاهی قرار دارید. به طور معمول، از شما خواسته می شود که یک پرسشنامه کتبی دقیق را تکمیل کنید. پاسخ های شما به مشاور کمک می کند تا موقعیت شما را درک کند و مطمئن شود که هیچ اطلاعات مهمی را نادیده نمی گیرید.

پرسشنامه سلامت مالی

یک مشاور مالی با شما همکاری می کند تا تصویر کاملی از دارایی ها، بدهی ها، درآمد و هزینه های شما به دست آورد. در این پرسشنامه، همچنین حقوق بازنشستگی و منابع درآمدی آینده، نیازهای بازنشستگی پروژه، و هرگونه تعهد مالی بلندمدت را شرح خواهید داد. به طور خلاصه، تمام سرمایه گذاری های جاری و مورد انتظار، حقوق بازنشستگی، هدایا و منابع درآمد را فهرست می کنید.

مؤلفه سرمایه گذاری پرسشنامه به موضوعات ذهنی تری مانند میزان تحمل ریسک و ظرفیت ریسک می پردازد. داشتن درک درستی از ریسک به مشاور کمک می کند تا زمان تعیین تخصیص دارایی سرمایه گذاری شما فرا برسد. در این مرحله، همچنین به مشاور ترجیحات سرمایه گذاری خود را نیز اطلاع می دهید.

ارزیابی اولیه ممکن است شامل بررسی سایر موضوعات مدیریت مالی مانند مسائل بیمه و وضعیت مالیاتی شما نیز باشد. مشاور باید از طرح فعلی املاک شما و همچنین سایر متخصصان تیم برنامه ریزی شما مانند حسابداران و وکلا آگاه باشد. هنگامی که شما و مشاور موقعیت مالی فعلی و پیش بینی های آینده خود را درک کردید، آماده هستید که با هم بر روی برنامه ای برای دستیابی به اهداف مالی و زندگی خود کار کنید. 

ایجاد یک برنامه مالی

مشاور مالی تمام این اطلاعات اولیه را در یک برنامه مالی جامع ترکیب می کند که به عنوان یک نقشه راه برای آینده مالی شما عمل خواهد کرد. این با خلاصه ای از یافته های کلیدی پرسشنامه اولیه شما شروع می شود و وضعیت مالی فعلی شما را خلاصه می کند، از جمله دارایی خالص، دارایی ها، بدهی ها و سرمایه نقدی یا در گردش. برنامه مالی همچنین اهدافی را که شما و مشاور در مورد آنها صحبت کرده اید، خلاصه می کند.

بخش تجزیه و تحلیل این سند طولانی، اطلاعات بیشتری در مورد چندین موضوع، از جمله میزان تحمل ریسک، جزئیات برنامه ریزی املاک، وضعیت خانواده، خطر مراقبت طولانی مدت، و سایر مسائل مالی مربوط به حال و آینده ارائه می دهد.

• آموزش سرمایه گذاری

بر اساس ارزش خالص مورد انتظار و درآمد آتی شما در دوران بازنشستگی، این طرح شبیه‌سازی‌هایی از بهترین و بدترین سناریوهای بازنشستگی، از جمله احتمال ترسناک زندگی بیشتر از پول شما را ایجاد می‌کند. در این صورت می توان اقداماتی را برای جلوگیری از آن نتیجه انجام داد. نرخ های برداشت معقول در بازنشستگی از دارایی های پرتفوی شما را بررسی می کند. علاوه بر این، اگر متاهل هستید یا در یک شراکت طولانی مدت هستید، این طرح مسائل مربوط به بقا و سناریوهای مالی را برای شریک بازمانده در نظر می گیرد.

پس از بررسی طرح با مشاور و تنظیم آن در صورت لزوم، آماده اقدام هستید. مشاوره مالی موضوع داغی است، و به روز ماندن در مورد قوانین امانتداری وزارت کار مفید است ، زیرا ممکن است تأثیر قابل توجهی بر صنعت مشاوره مالی داشته باشد.

مشاوران مالی و سرمایه گذاری

برای شما، به عنوان مصرف کننده، مهم است که بدانید برنامه ریز شما چه چیزی را توصیه می کند و چرا. شما نباید توصیه های یک مشاور را بدون چون و چرا دنبال کنید. این پول شماست و باید بدانید که چگونه به کار گرفته می شود. مراقب هزینه هایی باشید که می پردازید – هم به مشاور خود و هم برای هر وجهی که برای شما خریداری شده است.

از مشاور خود بپرسید که چرا آنها سرمایه گذاری های خاصی را توصیه می کنند و آیا برای فروش آن سرمایه گذاری ها به شما کمیسیون دریافت می کنند. نسبت به تضاد منافع احتمالی هوشیار باشید.

مشاور تخصیص دارایی را تنظیم می کند که هم با تحمل ریسک و هم با ظرفیت ریسک شما متناسب باشد. تخصیص دارایی صرفاً عبارتی است برای تعیین اینکه چه درصدی از کل پرتفوی مالی شما در بین طبقات مختلف دارایی توزیع می شود. فردی که ریسک گریزتر است، تمرکز بیشتری از اوراق قرضه دولتی، گواهی سپرده (CD) و دارایی های بازار پول خواهد داشت، در حالی که فردی که با ریسک راحت تر است، ممکن است تصمیم بگیرد سهام، اوراق قرضه شرکتی و شاید حتی سرمایه گذاری بیشتری بخرد. مشاور املاک. تخصیص دارایی شما با توجه به سن شما و مدت زمانی که قبل از بازنشستگی دارید تنظیم می شود.

وجه مشترک بین شرکت ها این است که محصولات مالی متناسب با مشخصات ریسک مشتری انتخاب می شوند. برای مثال، فردی 50 ساله را فرض کنید که از قبل دارایی خالص کافی برای بازنشستگی جمع آوری کرده است و عمدتاً به حفظ سرمایه علاقه مند است. آنها ممکن است تخصیص دارایی بسیار محافظه کارانه 45٪ در دارایی های سهام (که ممکن است شامل سهام فردی، صندوق های سرمایه گذاری مشترک و/یا صندوق های قابل معامله در بورس باشد) و 55٪ در دارایی های با درآمد ثابت مانند اوراق قرضه داشته باشند.

از طرف دیگر، یک فرد 40 ساله با دارایی خالص کمتر و تمایل به پذیرش ریسک بیشتر برای ایجاد سبد مالی خود ممکن است تخصیص دارایی شامل 70 درصد دارایی سهام، 25 درصد دارایی با درآمد ثابت و 5 درصد را انتخاب کند. سرمایه گذاری های جایگزین با در نظر گرفتن فلسفه سرمایه گذاری شرکت، سبد شخصی شما نیز متناسب با نیازهای شما خواهد بود. این باید بر اساس این باشد که چقدر زود به پول نیاز دارید، افق سرمایه گذاری و اهداف فعلی و آینده شما در این امر تاثیرگذار خواهند بود.

نظارت مالی منظم

هنگامی که برنامه سرمایه گذاری شما انجام شد، اظهارات منظمی از مشاور خود دریافت خواهید کرد که شما را در مورد پورتفولیوی خود به روز می کند. مشاور همچنین جلسات منظمی را برای بررسی اهداف و پیشرفت شما و پاسخ به سوالات اضافی که ممکن است داشته باشید تشکیل می دهد. ملاقات از راه دور از طریق تلفن یا چت ویدیویی می‌تواند به ایجاد بیشتر این مخاطبین کمک کند.

• آموزش هوش مالی

علاوه بر جلسات منظم و مداوم، زمانی که پیش بینی می کنید تغییر قابل توجهی در زندگی شما رخ دهد که ممکن است بر تصویر مالی شما تأثیر بگذارد، مانند ازدواج یا طلاق، اضافه کردن فرزند به خانواده، خرید یا فروش یک محصول، مهم است که با مشاور مالی خود مشورت کنید. خانه، تغییر شغل یا ارتقای شغلی.

نشانه هایی که ممکن است به مشاور نیاز داشته باشید

هر کسی در هر سنی و در هر مرحله از زندگی می تواند با یک مشاور مالی کار کند. لازم نیست که ارزش خالص بالایی داشته باشید. شما فقط باید یک مشاور مناسب با شرایط خود پیدا کنید. تصمیم گرفتن کمک حرفه ای برای پول خود یک تصمیم کاملا شخصی است، اما هر زمانی که از وضعیت مالی خود احساس ناراحتی، سردرگمی، استرس یا ترس می کنید ممکن است زمان خوبی برای جستجوی یک مشاور مالی باشد. اگر توانایی پرداخت چنین کمکی را ندارید، انجمن برنامه ریزی مالی ممکن است بتواند با کمک های داوطلبانه حرفه ای کمک کند.

همچنین وقتی از نظر مالی احساس امنیت می کنید، مراجعه به مشاور مالی خوب است، اما می خواهید کسی مطمئن شود که در مسیر درستی هستید. یک مشاور می تواند بهبودهای احتمالی را در برنامه شما پیشنهاد دهد که ممکن است به شما در دستیابی موثرتر به اهدافتان کمک کند. در نهایت، اگر زمان یا علاقه ای برای مدیریت امور مالی خود ندارید، دلیل خوبی برای استخدام یک مشاور مالی است. اینها دلایل کلی هستند که ممکن است به کمک حرفه ای مشاور نیاز داشته باشید. در اینجا چند مورد خاص تر وجود دارد.

هیچ یک از پس انداز شما سرمایه گذاری نمی شود یا نمی دانید چگونه سرمایه گذاری کنید.

از آنجایی که ما در دنیای تورم زندگی می کنیم، هر پولی که به صورت نقد یا در حسابی با بهره کم نگهداری می کنید، هر سال ارزشش کاهش می یابد. سرمایه گذاری تنها راهی است که می توانید پول خود را افزایش دهید، و اگر درآمد فوق العاده بالایی نداشته باشید، سرمایه گذاری تنها راهی است که اکثر مردم همیشه پول کافی برای بازنشستگی خواهند داشت.

شما سرمایه گذاری دارید، اما به طور مداوم در حال از دست دادن پول هایتان هستید.

حتی بهترین سرمایه گذاران زمانی که بازار سقوط می کند یا زمانی که تصمیمی می گیرند که آنطور که می خواستند پیش نمی آید، ضرر می کنند. اما، به طور کلی، سرمایه گذاری باید ارزش خالص شما را به میزان قابل توجهی افزایش دهد. اگر این کار را انجام نمی‌دهد، استخدام یک مشاور مالی می‌تواند به شما کمک کند تا بفهمید چه اشتباهی انجام می‌دهید و قبل از اینکه خیلی دیر شود، مسیرتان را اصلاح کنید.

شما یک طرح املاک فعلی ندارید.

یک مشاور مالی همچنین می تواند به شما کمک کند تا پس از مرگ، یک طرح املاک تهیه کنید تا مطمئن شوید که دارایی های شما مطابق میل شما پس از مرگ شما اداره می شود. و اگر به درستی بیمه نیستید (یا مطمئن نیستید به چه بیمه ای نیاز دارید)، یک مشاور مالی نیز می تواند در این مورد کمک کند. در واقع، یک مشاور مالی فقط با حق الزحمه ممکن است بتواند نظری کمتر جانبدارانه نسبت به یک نماینده بیمه ارائه دهد.

نکات مهم این مقاله

• یک مشاور مالی اغلب مسئول بیش از انجام معاملات در بازار از طرف مشتریان خود است.
• مشاوران از دانش و تخصص خود برای ایجاد برنامه های مالی شخصی سازی شده با هدف دستیابی به اهداف مالی مشتریان استفاده می کنند.
• این طرح ها نه تنها شامل سرمایه گذاری، بلکه پس انداز، بودجه، بیمه و استراتژی های مالیاتی نیز می شود.
• مشاوران بیشتر به طور منظم با مشتریان خود تماس می گیرند تا وضعیت فعلی و اهداف آینده آنها را مجدد ارزیابی کنند و بر اساس آن برنامه ریزی کنند.
• برای بهره مندی از خدمات یک مشاور مالی نیازی به ثروتمند بودن ندارید.